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專家認為，台灣民眾太重視保本的概念，但在高通膨、低利率時代，加上勞保年金改革影響下，愈年輕的未退族在退休準備上應更積極，才能發揮長期複利的效果。（示意圖，美聯社）

資料來源：瘋傳媒

今年以來全球政經局勢動盪不安，物價高漲的通膨壓力更對個人退休規劃帶來衝擊。根據最新調查指出，台灣今年的退休信心指數首次超過60分勉強及格，但表面上的樂觀卻仍藏有隱憂，未退族認為會比上一代更晚退休，而且擔心通膨會讓退休金縮水，準備退休將更吃力。

台灣人壽與政大商學院29日共同發布2022「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查結果，包括退休信心指數、充裕指數、生活滿意三大指數全數及格，其中「退休信心指數」從去年的59分升至63分，「退休充裕指數」分數與去年相同維持69分。值得注意的是，「退休生活滿意指數」從去年的81分明顯下滑至76分，細項問題又以「面對退休心情與態度」跌幅最深，比起去年下降10分。

調查計畫成員、政大商學院金融系暨金融研究中心主任楊曉文分析，疫情反覆限制了人與人交流，民眾對於退休的寂寞感升高，加上社會保險制度存在勞保破產危機、健保財務收支短絀與長照2.0資源不足等問題，切勿忽略這些既存的影響，才不會造成退休準備不足的風險。

台灣民眾太重視「保本」　未退族理財只打安全牌

調查顯示，未退族預期的退休年齡比上一代更晚退，落在61至65歲，對照已退族實際退休年齡56至60歲，足足晚了5歲。受到經濟環境不確定影響，未退族的退休準備工具更趨保守，今年「儲蓄與定存」持續排名第一（56.6%），保險（43.4%）則從去年的第三名躍升至第二位，民眾普遍認同「保險」可以助攻未來樂退，風險較高的股票（37.9%）降為第三名。

楊曉文認為，台灣民眾太重視保本的概念，在高通膨、低利率時代，以及勞保年金改革影響下，愈年輕的未退族在退休準備上相對要更積極，才能發揮長期複利的效果，調查結果卻顯示打安全牌，代表在退休準備的觀念上仍有調整空間。

調查計畫主持人、政大商學院風險管理與保險學系特聘教授暨中民國退休基金學會副理事長黃泓智指出，年輕未退族距離退休擁有較長的時間，具備複利效果的優勢，能以更積極穩健的目標到期投資策略，在年輕時採取較為積極的投資配置，接近退休時再轉趨保守的投資配置，才有機會順利實現自己的退休目標。

未退休族恐成勞保改革苦主

調查結果進一步發現，未退族對退休生活仍然憂心忡忡，在退休準備上最憂慮「通貨膨脹」、「勞保改革」與「健康不好」這三件事。其中，每4到5名未退族中就有1人擔心「通膨讓退休金縮水」，已經退休但準備不充裕的受訪者，也有高達65.9%擔心「通貨膨脹物價上漲」讓錢變薄，顯見通膨已經成為退休最大風險，猶如「灰犀牛」一般，多數民眾明知危機存在，也有時間準備，卻因為時候未到而輕忽風險，等到真的退休時才發現為時已晚。 

針對勞保改革的憂心，在25至39歲的未退族中，有高達63.5%認為將來領到的勞保年金還會打折，其中超過5成認為會打7折，未退族自認是未來「勞保改革苦主」。

不過，也有將近5成過於樂觀的認為勞保破產前「不會」改革，針對6年後勞保基金累積餘額可能出現負值的急迫性，過度輕忽恐將面臨退休準備不足的窘境。

退休後生活至少需要1,092萬元的「財富老本」

屬於第一層社會保險的勞保退休金，未來不論打折或可能破產，都讓未退族惶惶不安，超過6成年輕未退族，已經提早開始退休規畫，積極透過各項理財工具增加退休金，尤其25至39歲的未退族積極增加第二、三層退休金，其中針對未來如果開放「勞退自選」，逾5成願意提高自提比例，也有45.8%的未退族以零股方式投資股票。

台灣人壽營運規劃二部副總經理游雋明表示，正確的退休準備，第一首要建立「自主備老」新觀念，完善「樂活三本」，強化「財富老本」、「健康老本」和「長照老本」，拒當貧老的下流老人。

其次，事先估算必須準備的「退休花費」金額，以長壽風險考量，退休後餘命20年計算，日常開銷恐需要準備新台幣552萬元；醫療費用、長照費用更是佔退休花費金額將近5成，約須準備288萬元；平均照護時間7.3年的長照費用也要準備252萬元，加上通膨風險及休閒費用，退休後生活至少需要1,092萬元以上的「財富老本」才足以支應。

第三，財務規畫最好掌握「增加頻率」、「彈性調整」、「補足缺口」三大原則，儘早在身體健康時開始準備足額的醫療保障，透過商業保險為自己規畫「健康老本」、「長照老本」。

針對「退休準備可能低估的風險」，黃泓智強調，如果低估通貨膨脹、未來勞保給付降低、長壽、投資、不健康及太晚準備等風險，將會造成退休不足感，民眾退休準備應該提前至30歲以前，愈早開始愈好，仔細評估每項風險帶來的影響，規畫最適合個人的退休方案。